Povinné ručení srovnání: co určuje cenu a jak porovnat nabídky v roce 2026

Povinné ručení srovnáte správně jen tehdy, když porovnáváte stejné věci: stejné limity plnění, stejná připojištění se stejnými limity a spoluúčastmi, stejnou frekvenci placení a stejné údaje o vozidle, provozovateli a řidičích. Teprve potom má smysl dívat se na cenu. Zákonné minimum je od 1. 4. 2024 podle zákona č. 30/2024 Sb. 50 milionů Kč na zdraví každého poškozeného a 50 milionů Kč na věcné škody; cenu si ale každá pojišťovna určuje sama podle svého sazebníku, a proto se nabídky pro stejné auto výrazně liší.

Tento průvodce je rozcestník sekce Cena, limity a pravidla 2026. U každého tématu najdete odkaz na podrobný článek.

Co povinné ručení kryje a co ne

Povinné ručení je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Platí za vás škody, které provozem vozidla způsobíte jiným lidem: zranění, usmrcení, poškození cizího auta, plotu, svodidel, ušlý zisk nebo náklady na léčení. Nekryje škody na vašem vlastním autě, pokud nehodu zaviníte. Na ty potřebujete havarijní pojištění nebo aspoň některé připojištění (skla, zvěř, živel).

Pojištění musí mít každé vozidlo, které spadá pod definici v § 2 zákona č. 30/2024 Sb. Jde o motorová vozidla s nejvyšší konstrukční rychlostí nad 25 km/h, nebo s provozní hmotností nad 25 kg a rychlostí nad 14 km/h, a o přípojná vozidla. Povinnost leží na provozovateli vozidla, který je zapsaný v registru silničních vozidel.

Z čeho se skládá cena

Pojišťovny používají podobné skupiny faktorů, ale každá je váží jinak. Obvykle jde o:

• vozidlo: druh, objem motoru, výkon v kW, u elektromobilů výkon, někdy hmotnost a stáří,
• provozovatel: věk, bydliště (PSČ), zda je fyzickou osobou, nebo firmou,
• řidiči: věk nejmladšího řidiče, zda auto řídí i osoby do určitého věku,
• škodní průběh: počet let bez zaviněné nehody a případné zaviněné škody,
• parametry smlouvy: limity plnění, připojištění, frekvence placení, způsob sjednání.

Podrobně to rozebírá článek co ovlivňuje cenu povinného ručení. Bonus a malus vysvětluje průvodce bonusem a škodným průběhem.

Jak srovnávat krok za krokem

1. Připravte podklady. Osvědčení o registraci vozidla (velký nebo malý technický průkaz), datum výročí současné smlouvy a prohlášení o škodném průběhu. Pojišťovna ho musí vydat do 15 dnů od žádosti (§ 25 zákona č. 30/2024 Sb.).
2. Zvolte limit. Zákonné minimum je 50/50 milionů Kč. Většina pojišťoven nabízí i vyšší limity; rozdíl v ceně bývá malý. Viz limity plnění.
3. Rozhodněte o připojištění. Sepište si, co chcete: skla, střet se zvěří, živel, odcizení, asistence, úraz řidiče. Viz připojištění k povinnému ručení.
4. Zadejte všude stejné údaje. Stejné řidiče, stejné limity, stejné připojištění, stejné placení.
5. Porovnejte celkovou roční částku a pak i scénář jedné škody. K tomu slouží nástroj pro srovnání nabídek.
6. Ověřte termín výpovědi staré smlouvy, aby nová začala přesně den po konci staré.

Modelový příklad: proč nejlevnější nabídka nemusí vyhrát

Ilustrativní čísla, nikoli skutečné ceny. Řidič má auto s motorem 1,4 l, bydlí v krajském městě a má sedm let bez nehody.

Na první pohled vyhrává A. Pokud ale chcete vyšší limit, porovnáváte B, která je o 250 Kč dražší. A pokud chcete krýt sklo: výměna čelního skla za modelových 16 000 Kč stojí u B celých 16 000 Kč z vlastní kapsy, celkem 3 650 + 16 000 = 19 650 Kč. U C zaplatí pojišťovna 15 000 Kč, vy 1 000 Kč, celkem 4 250 + 1 000 = 5 250 Kč. Rozdíl ceny B a C je 600 Kč ročně; připojištění skel se tu vyplatí, pokud čekáte výměnu skla zhruba jednou za 25 let nebo častěji (600 / 15 000 = 0,04). Stejnou logiku podrobně ukazuje modelové srovnání tří nabídek.

Co se změnilo zákonem č. 30/2024 Sb.

Od 1. 4. 2024 platí nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, který nahradil zákon č. 168/1999 Sb. Hlavní dopady pro řidiče:

• zákonné limity se zvýšily z 35 na 50 milionů Kč,
• v Česku už nemusíte vozit zelenou kartu, protože údaje o pojištění si policie ověří online,
• při vyřazení vozidla z provozu lze dohodnout přerušení pojištění místo zániku,
• pojišťovna musí přihlížet ke škodnému průběhu za nejméně 5 a nejvýše 20 let.

Podrobnosti najdete v článku co změnil zákon č. 30/2024 Sb. a o dokladu pro cesty ven v článku o zelené kartě.

Kdy se poradit s odborníkem

U běžného osobního auta zvládnete srovnání sami. Odbornou radu (pojišťovací zprostředkovatel, u sporů advokát) zvažte u firemních flotil, u vozidel s neobvyklým použitím (taxi, autoškola, půjčovna, přeprava nebezpečných věcí), u vozidel s cizí registrační značkou nebo pokud vám pojišťovna vymáhá regres.

Časté otázky

Je povinné ručení u všech pojišťoven stejné?

Zákon určuje minimální rozsah a limity, takže základ je u všech stejný. Liší se cena, vyšší limity, připojištění, asistence, bonusový systém a pojistné podmínky k připojištěním.

Mohu mít povinné ručení jen na pár měsíců?

Smlouvu lze uzavřít i na dobu určitou, například při krátkodobém používání vozidla, ale cena bývá vyšší než poměrná část roční ceny. U sezónních vozidel se často vyplatí spíše přerušení pojištění po vyřazení z provozu.

Platí se z povinného ručení DPH nebo daň z pojištění?

Pojistné za pojištění vozidla v Česku nepodléhá DPH; pojišťovací služby jsou od DPH osvobozeny. Cena v nabídce je tedy konečná, pokud se k ní nepřidávají placená připojištění.

Jak dlouho dopředu srovnávat?

Ideálně dva měsíce před výročím. Výpověď ke konci pojistného období musí pojišťovně dojít nejpozději šest týdnů před jeho koncem, viz výpověď a změna pojišťovny.

Zdroje

• e-Sbírka — znění zákona č. 30/2024 Sb. a prováděcí vyhlášky č. 69/2024 Sb.
• Česká kancelář pojistitelů — ověření pojištění vozidla, garanční fond, zelená karta
• Česká národní banka — dohled nad pojišťovnami, seznam pojišťoven a zprostředkovatelů
• Ministerstvo financí — legislativa pojišťovnictví