Limity plnění povinného ručení: zákonných 50 milionů Kč, nebo víc?
Co znamená limit 50/50 milionů Kč podle zákona č. 30/2024 Sb., jak se limit počítá na poškozeného a na věcnou škodu a kdy se vyplatí vyšší limit.
Limit plnění je nejvyšší částka, kterou pojišťovna z povinného ručení zaplatí za škody, které způsobíte při jedné škodné události. Od 1. 4. 2024 je podle zákona č. 30/2024 Sb. zákonné minimum 50 milionů Kč na újmu na zdraví a usmrcení každého poškozeného (§ 14) a 50 milionů Kč na věcnou škodu a ušlý zisk bez ohledu na počet poškozených (§ 15). Co přesáhne limit, platí viník ze svého. Vyšší limit, typicky 100/100 nebo 200/200 milionů Kč, stojí u většiny pojišťoven jen o málo víc, a proto ho většině řidičů doporučujeme zvážit.
Článek navazuje na přehled srovnání povinného ručení.
Jak číst zápis „50/50“ nebo „100/100“
První číslo je limit pro újmu na zdraví a usmrcení, druhé pro věcnou škodu (poškozené auto, plot, budova, svodidla, náklad) a ušlý zisk. Důležitý je rozdíl ve způsobu počítání:
| Druh škody | Zákonné minimum | Jak se limit počítá |
|---|---|---|
| Zdraví a život | 50 mil. Kč | na každého poškozeného zvlášť |
| Věcná škoda a ušlý zisk | 50 mil. Kč | na jednu škodnou událost pro všechny poškozené dohromady |
Česká republika si u zdraví zvolila variantu „na každého poškozeného“. Při nehodě se třemi zraněnými je tedy k dispozici až 50 milionů Kč pro každého z nich. U věcných škod naopak všichni poškození sdílejí jednu částku.
Kdy může být 50 milionů málo
U běžné nehody ve městě se škody počítají v desítkách nebo stovkách tisíc korun. Riziko vyčerpání limitu se týká hlavně vzácných, ale velmi drahých situací:
- řetězová nehoda na dálnici s více vozidly včetně kamionů s nákladem,
- poškození mostu, tunelu, železničního přejezdu nebo technologie dálnice,
- požár vozidla, který se rozšíří na budovu nebo sklad,
- nehoda s mnoha zraněnými, kde se dlouhodobě vyplácí náhrada za ztrátu na výdělku a náklady péče.
Zejména druhá a třetí situace dopadá na věcný limit, který se dělí mezi všechny poškozené. Proto má smysl hlídat hlavně druhé číslo.
Modelový výpočet: co znamená překročení limitu
Ilustrativní příklad. Řidič usne na dálnici a způsobí nehodu, při které se poškodí tři osobní auta, jeden nákladní vůz s nákladem elektroniky a protihlukové stěny. Věcná škoda celkem vyjde na 64 milionů Kč.
| Limit věcné škody | Zaplatí pojišťovna | Zaplatí viník sám |
|---|---|---|
| 50 mil. Kč | 50 mil. Kč | 14 mil. Kč |
| 100 mil. Kč | 64 mil. Kč | 0 Kč |
Rozdíl v ceně mezi limitem 50/50 a 100/100 milionů Kč bývá v řádu stovek korun ročně (ověřte v konkrétní kalkulaci). Pokud by například činil 250 Kč ročně, zaplatíte za 20 let 5 000 Kč za ochranu před dluhem, který by byl pro většinu domácností nesplatitelný.
Co se stalo se staršími smlouvami s limitem 35/35
Podle starého zákona č. 168/1999 Sb. bylo minimum 35 milionů Kč pro zdraví i věcné škody. Přechodné ustanovení § 93 zákona č. 30/2024 Sb. určilo, že smlouvy s nižším limitem, než je nové minimum, se na nové minimum zvýšily. Pokud máte starou smlouvu, ve smlouvě nebo v dopise od pojišťovny uvidíte, jak se navýšení promítlo do pojistného. Při srovnávání s novými nabídkami vždy porovnávejte stejné limity.
Jak limit vybrat
| Profil řidiče | Rozumný limit | Proč |
|---|---|---|
| Krátké jízdy po městě, staré malé auto | zákonné minimum nebo 100/100 | škody bývají nízké, ale riziko zůstává |
| Pravidelné jízdy po dálnici | 100/100 nebo vyšší | vyšší riziko hromadných nehod |
| Jízdy do zahraničí | vyšší limit | v některých zemích jsou náhrady za zdraví vyšší |
| Dodávka, přívěs, firemní vozidlo | 200/200 a výš | vyšší hmotnost, náklad, častější provoz |
| Přeprava nebezpečných věcí | individuálně s pojišťovnou | zvláštní rizika |
U jízd do zahraničí platí, že pojištění kryje škodu nejméně v rozsahu zákonného minima země, kde nehoda vznikla, nebo v rozsahu vaší smlouvy, je-li vyšší. Více v článku o zelené kartě a cestách do zahraničí.
Na co si dát pozor ve srovnávači
- Některé srovnávače mají předvolený nejnižší limit, aby cena vypadala co nejlépe. Nastavte si limit ručně.
- Limity bývají v nabídkách uvedeny v různých formátech (například „100 + 100 mil.“, „100/100“). Zkontrolujte, že obě čísla jsou stejná u všech porovnávaných nabídek.
- Vyšší limit u povinného ručení nemá nic společného s limitem připojištění skel nebo zvěře. Ty jsou v řádu tisíců až desetitisíců korun a srovnávají se zvlášť. K tomu slouží nástroj pro srovnání nabídek.
- Pokud se cena liší o velkou částku, podívejte se, jestli to není kvůli rozdílnému bonusu; viz bonus, malus a škodný průběh.
Časté otázky
Platí limit za rok, nebo za nehodu?
Za jednu škodnou událost. Pokud v jednom roce způsobíte dvě nehody, má každá vlastní limit.
Kryje limit i bolestné a ztížení společenského uplatnění?
Ano. Újma na zdraví zahrnuje náhradu za bolest, ztížení společenského uplatnění, náklady léčení, ztrátu na výdělku a další nároky podle občanského zákoníku. Proto se u vážných zranění mohou částky vyšplhat vysoko.
Mohu si limit zvýšit v průběhu pojištění?
Obvykle ano, dohodou s pojišťovnou, s úpravou pojistného. Snížení pod zákonné minimum možné není.
Kdo zaplatí škodu nad limit, když na ni viník nemá?
Poškozený může náhradu vymáhat po viníkovi, například soudně a exekučně. Vymahatelnost je ale nejistá, a proto je vyšší limit ochranou i pro poškozené.
Zdroje
- e-Sbírka — zákon č. 30/2024 Sb., § 14 a 15 (limity), § 93 (přechodná ustanovení)
- Česká kancelář pojistitelů — garanční fond a jeho rozsah
- Česká národní banka — dohled nad pojišťovnami
