Bonus a malus u povinného ručení: jak funguje škodný průběh a jak ho přenést
Jak se v Česku počítá bonus u povinného ručení, co je prohlášení o škodném průběhu, jak bonus převést k nové pojišťovně a kolik stojí jedna zaviněná nehoda.
Bonus je sleva z pojistného za roky bez zaviněné škody, malus je přirážka po zaviněných škodách. Zákon č. 30/2024 Sb. v § 16 ukládá pojišťovnám přihlížet k předchozímu škodnému průběhu pojištění odpovědnosti pojistníka, a to nediskriminačně a za období nejméně 5 a nejvýše 20 let. Konkrétní výši slevy si ale každá pojišťovna určuje sama. Při změně pojišťovny si bonus přenesete tím, že doložíte prohlášení o škodném průběhu, které vám dosavadní pojišťovna musí vydat do 15 dnů od žádosti (§ 25).
Článek patří do sekce, kterou otevírá přehled srovnání povinného ručení.
Co se počítá do škodného průběhu
Škodný průběh je historie vašeho pojištění odpovědnosti: jak dlouho jste byli pojištěni a kolik pojistných událostí, ze kterých pojišťovna plnila, jste za tu dobu způsobili. Podle § 16 odst. 2 zákona se nepočítá:
- doba, kdy bylo pojištění přerušeno (například vozidlo vyřazené z provozu),
- plnění, které pojišťovna vyplatila v souvislosti s tím, že vozidlo bez vědomí a vůle provozovatele použil někdo jiný (například zloděj), pokud to provozovatel neumožnil vlastní nedbalostí.
Škodný průběh se váže k pojistníkovi, ne k autu. Když prodáte auto a koupíte jiné, bonus si můžete vzít s sebou, pokud budete znovu pojistníkem.
Prohlášení o škodném průběhu
Prohlášení vydá pojišťovna na žádost pojistníka do 15 dnů, a to v češtině a v angličtině. Anglická verze se hodí, pokud se stěhujete do jiné země EU, nebo naopak přicházíte ze zahraničí; směrnice EU ukládá pojišťovnám zacházet s prohlášeními z jiných členských států stejně jako s domácími.
| Kdy si o prohlášení říct | Proč |
|---|---|
| Před změnou pojišťovny | nová pojišťovna podle něj nastaví bonus |
| Po prodeji auta, když nové zatím nemáte | doklad se může hodit až za několik let |
| Před odstěhováním do zahraničí | anglická verze pro zahraničního pojistitele |
| Pokud vás nová pojišťovna zařadila bez bonusu | ověříte, zda chyba není v údajích |
Pojišťovny dnes často ověřují historii i elektronicky, ale vlastní prohlášení je nejjistější doklad. Uložte si ho k dokumentům od auta.
Kolik stojí jedna zaviněná nehoda: modelový výpočet
Ilustrativní příklad s vymyšleným sazebníkem; skutečné tabulky pojišťoven se liší. Předpokládejme, že pojišťovna dává za každý rok bez škody 5 % slevy až do 50 % a zaviněná škoda vrací bonus o tři stupně (o 15 procentních bodů) zpět.
- Základní pojistné: 6 000 Kč.
- Řidič má 8 let bez škody, bonus 40 %, platí 3 600 Kč.
- V devátém roce způsobí nehodu. Pojišťovna zaplatí poškozenému opravu za 45 000 Kč.
Vývoj ceny v dalších letech:
| Rok po nehodě | Bonus bez nehody | Bonus po nehodě | Cena bez nehody | Cena po nehodě | Rozdíl |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 45 % | 25 % | 3 300 Kč | 4 500 Kč | 1 200 Kč |
| 2 | 50 % | 30 % | 3 000 Kč | 4 200 Kč | 1 200 Kč |
| 3 | 50 % | 35 % | 3 000 Kč | 3 900 Kč | 900 Kč |
| 4 | 50 % | 40 % | 3 000 Kč | 3 600 Kč | 600 Kč |
| 5 | 50 % | 45 % | 3 000 Kč | 3 300 Kč | 300 Kč |
Součet rozdílů je 1 200 + 1 200 + 900 + 600 + 300 = 4 200 Kč. Nehoda tedy řidiče v tomto modelu stojí přes čtyři tisíce korun navíc, přestože škodu poškozenému zaplatila pojišťovna. Vlastní čísla si dosadíte do kalkulačky slevy za bonus.
Vyplatí se drobnou škodu zaplatit sám?
Někdy ano. Pokud poškozenému zaplatíte drobnou škodu sami a pojišťovna neplní, nemusí se událost do škodného průběhu promítnout. Rozhodují ale pojistné podmínky: oznamovací povinnost podle § 27 zákona platí vždy a pojišťovně musíte škodnou událost oznámit bez zbytečného odkladu. Některé pojišťovny umožňují vyplacené plnění dodatečně uhradit a bonus si tím zachovat. Zeptejte se před rozhodnutím, ne potom.
Malus a jak z něj ven
Pokud máte víc zaviněných škod, může pojišťovna účtovat přirážku. Postupně se snižuje s dalšími roky bez škody. Ze zkušenosti platí:
- změna pojišťovny malus neodstraní, protože nová pojišťovna má nárok znát škodný průběh,
- zamlčení předchozích škod v nové smlouvě je nepravdivý údaj a může vést k regresu (viz regres pojišťovny),
- cesta ven je čas bez škod, případně vyšší úspora na jiných parametrech (placení, připojištění); snižovat kvůli ceně limit plnění se ale nevyplácí, viz limity plnění.
Bonus u druhého auta a v rodině
Pravidla pro druhé auto se liší. Některé pojišťovny nabízejí na druhé vozidlo stejného pojistníka slevu odvozenou od bonusu prvního auta, jiné ne. Převod bonusu mezi příbuznými (například z rodiče na dítě) zákon neupravuje a závisí na sazebníku. Pokud to pojišťovna nabízí, nechte si podmínky dát písemně. Více k mladým řidičům najdete v článku povinné ručení pro mladého řidiče a k cenovým faktorům v článku co ovlivňuje cenu.
Časté otázky
Ztratím bonus, když mi někdo nabourá auto?
Ne. Škoda, kterou jste nezavinili, se hradí z povinného ručení viníka a do vašeho škodného průběhu se nepočítá.
Co když jsem několik let neměl auto?
Doba bez pojištění se do bonusu nepočítá, ale získaný bonus nemusí zaniknout. Záleží na sazebníku; mnoho pojišťoven uzná prohlášení o škodném průběhu i po několikaleté pauze. Proto si prohlášení uschovejte.
Počítá se do škodného průběhu i havarijní pojištění?
Zákonný škodný průběh se týká pojištění odpovědnosti. Havarijní pojištění má vlastní bonusový systém podle podmínek pojišťovny.
Jak dlouho trvá vydání prohlášení?
Pojišťovna ho musí vydat do 15 dnů ode dne, kdy o ně požádáte.
Zdroje
- e-Sbírka — zákon č. 30/2024 Sb., § 16 (škodný průběh) a § 25 (prohlášení)
- Česká kancelář pojistitelů — informace o pojištění odpovědnosti a databázích
- Česká národní banka — dohled nad pojišťovnami, podání stížnosti na postup pojišťovny
