Regres pojišťovny u povinného ručení: kdy po vás chce vyplacené peníze zpět

Regres (zákon mluví o právu na náhradu vyplaceného plnění) znamená, že pojišťovna poškozenému škodu zaplatí, ale potom ji vymáhá po pojištěném řidiči nebo pojistníkovi. Zákon č. 30/2024 Sb. v § 32 přesně vyjmenovává, kdy to smí: mimo jiné když řidič způsobil škodu úmyslně, řídil pod vlivem alkoholu nebo návykové látky, odmítl se podrobit vyšetření, řídil bez řidičského oprávnění nebo přes zákaz činnosti, nesplnil povinnosti po nehodě (záznam, ohlášení), vozidlo bylo technicky nezpůsobilé a přispělo to ke škodě, nebo pojistník uvedl při sjednání nepravdivé údaje. Poškozený je chráněn vždy; riziko nese viník.

Článek patří do sekce, kterou otevírá přehled nejčastějších chyb.

Důvody regresu podle § 32

Přehled vychází ze zákona; přesná formulace a další podmínky jsou v jeho textu.

Důvod	Co musí pojišťovna prokázat	Typická situace
Úmyslné způsobení újmy	úmysl	úmyslné najetí do vozidla
Řízení pod vlivem alkoholu, omamné nebo psychotropní látky	ovlivnění řidiče	pozitivní dechová zkouška nebo krevní test
Odmítnutí vyšetření na návykové látky	odmítnutí	řidič odmítl dechovou zkoušku
Řízení bez příslušného řidičského oprávnění	absence oprávnění pro danou skupinu	jízda s dodávkou nad 3,5 t se skupinou B
Řízení přes zákaz činnosti	uložený zákaz	řidič s vysloveným zákazem řízení
Nesplnění povinností po nehodě	nesplnění povinnosti (např. záznam, hlášení, setrvání na místě)	odjezd z místa, nesepsání záznamu
Technická nezpůsobilost vozidla	závada, která přispěla ke škodě	ojeté pneumatiky v zimě, nefunkční brzdy
Nepravdivé údaje při sjednání	nepravdivý údaj, který ovlivnil pojistné	zamlčený mladý řidič, nepravdivý provozovatel

Pojišťovna musí důvod prokázat. U některých důvodů zákon vyžaduje příčinnou souvislost se škodou. Výši regresu může pojišťovna podle okolností požadovat až do výše vyplaceného plnění.

Modelové příklady

Alkohol. Řidič s 0,4 promile nedobrzdí na křižovatce. Pojišťovna zaplatí opravu cizího auta 95 000 Kč a nájem náhradního vozu 18 000 Kč. Regres: až 113 000 Kč.

Chybějící záznam. Dva řidiči se po menší nehodě rozjedou jen s vyměněnými telefony a bez společného záznamu. Viník později tvrdí něco jiného, pojišťovna musí škodu šetřit déle. Pokud pojišťovna prokáže, že povinnost sepsat záznam nebyla splněna a ovlivnilo to šetření, může uplatnit regres. Jak záznam sepsat: dopravní nehoda, záznam a hlášení.

Nepravdivé údaje. Ve smlouvě je jako jediný řidič uveden otec, auto ale každý den řídí 19letý syn. Syn způsobí nehodu se škodou 260 000 Kč. Pojišťovna zaplatí poškozenému a může uplatnit regres, pokud prokáže, že nepravdivý údaj ovlivnil výši pojistného. Viz povinné ručení pro mladého řidiče.

Regres ČKP z garančního fondu

Podobné pravidlo platí pro Českou kancelář pojistitelů. Pokud ČKP zaplatí poškozenému z garančního fondu, protože vozidlo nebylo pojištěné, má právo na náhradu po provozovateli a řidiči. Podrobnosti: auto bez povinného ručení.

Co dělat, když vám přijde regresní výzva

Neignorujte ji. Lhůty běží a nečinnost vede k soudu a exekuci.
Vyžádejte si podklady. Na jakém důvodu podle § 32 pojišťovna nárok staví, jaké doklady má (protokol policie, záznam, posudek) a jak spočítala částku.
Zkontrolujte výši. Odpovídá částka vyplacenému plnění? Nejsou v ní položky, které s nehodou nesouvisí?
Zkontrolujte příčinnou souvislost, pokud ji zákon pro daný důvod vyžaduje. Například technická závada musí přispět ke vzniku škody.
Promlčení. Nároky se promlčují podle občanského zákoníku. Jak dlouho lhůta běží a od kdy, posuďte s advokátem.
Dohoda o splátkách. Pokud je nárok oprávněný, pojišťovny často nabídnou splátkový kalendář. Dohodu mějte písemně.

Jak regresu předejít

Za volant nikdy po alkoholu ani po lécích, které ovlivňují řízení.
Ověřte, že řidič má oprávnění pro danou skupinu (dodávky, přívěsy nad 750 kg, motorky).
Po nehodě sepište záznam nebo zavolejte policii a nahlaste událost pojišťovně bez zbytečného odkladu (§ 27).
Udržujte auto v technicky způsobilém stavu a mějte platnou technickou kontrolu.
Do smlouvy uvádějte pravdivé údaje o provozovateli, řidičích a použití vozidla.

Regres, trestní řízení a přestupek: tři různé věci

Po vážné nehodě může řidič čelit třem souběžným řízením a je dobré je nezaměňovat:

Řízení	Kdo ho vede	O čem rozhoduje
Regres	pojišťovna, případně soud v občanskoprávním řízení	kolik peněz má řidič vrátit pojišťovně
Přestupek	obecní úřad obce s rozšířenou působností nebo policie	pokuta, body, zákaz činnosti
Trestní řízení	policie, státní zastupitelství, trestní soud	trest, zákaz řízení, náhrada škody poškozeným

Výsledky se ovlivňují: pravomocné odsouzení nebo rozhodnutí o přestupku za řízení pod vlivem alkoholu je pro pojišťovnu silným důkazem. Naopak zastavení řízení nemusí znamenat, že pojišťovna regres neuplatní, protože důvod posuzuje podle zákona o pojištění samostatně.

Kdy se poradit s advokátem

U regresu v řádu desítek až stovek tisíc korun, při současném trestním řízení nebo u zranění. Advokát posoudí, zda pojišťovna důvod prokázala a zda je výše přiměřená. Advokáta najdete přes Českou advokátní komoru. Další možnosti řešení sporů popisuje článek stížnost na pojišťovnu.

Časté otázky

Může pojišťovna vymáhat regres i po spolujezdci?

Regres směřuje proti pojištěnému (zpravidla řidiči) nebo pojistníkovi podle důvodu. Spolujezdec, který nebyl řidičem ani pojistníkem, obvykle odpovědný není.

Platí regres i za škodu nad limit?

Škodu nad limit pojišťovna neplatí, takže ji ani nevymáhá; tu po viníkovi požaduje přímo poškozený.

Mohu se pojistit proti regresu?

Na ochranu před regresem se v běžné nabídce povinného ručení spoléhat nedá. Pokud pojišťovna ve smlouvě některé důvody regresu smluvně omezuje, musí to být výslovně napsáno v pojistných podmínkách. U alkoholu, drog a úmyslu takovou ochranu nečekejte.

Zatíží regres i můj bonus?

Nehoda je zaviněná škodní událost, takže se do škodného průběhu promítne podle sazebníku. Viz bonus, malus a škodný průběh.

Zdroje

e-Sbírka — zákon č. 30/2024 Sb., § 27 a § 32
Česká kancelář pojistitelů — garanční fond a jeho regresní nároky
Česká advokátní komora — vyhledání advokáta
Česká národní banka — podání k postupu pojišťovny