Srovnání tří nabídek povinného ručení: modelový výpočet s celou aritmetikou
Jak porovnat současnou smlouvu a dvě nové nabídky povinného ručení na stejném základě - limity, připojištění, placení a scénář škody. Modelový příklad krok za krokem.
Tři nabídky povinného ručení porovnáte spravedlivě takto: nejdřív je srovnáte na stejný rozsah (limity, připojištění, řidiči), potom přepočtete na roční částku při stejné frekvenci placení a nakonec spočítáte, kolik každá vyjde při jedné modelové škodě na vašem autě, kterou mohou krýt připojištění. Nabídka s nejnižší částkou na srovnávači často po těchto krocích vypadne. Níže je celý postup s ilustrativními čísly.
Článek patří do sekce, kterou otevírá checklist výběru povinného ručení. Čísla jsou modelová, nejde o ceny konkrétních pojišťoven.
Výchozí situace
Provozovatel: 41 let, bydlí v okresním městě, auto 6 let staré s motorem 1,6 l a výkonem 85 kW, s asistenční kamerou za čelním sklem. Bez zaviněné nehody 10 let. Jezdí denně po okresních silnicích přes les.
Co chce: limit aspoň 100/100 milionů Kč, připojištění skel, střetu se zvěří, roční placení.
Krok 1: zapsat nabídky tak, jak přišly
| Současná smlouva | Nabídka A | Nabídka B | |
|---|---|---|---|
| Limit | 100/100 mil. Kč | 50/50 mil. Kč | 100/100 mil. Kč |
| Povinné ručení | 3 900 Kč | 3 100 Kč | 3 400 Kč |
| Skla | do 10 000 Kč, bez spoluúčasti, 400 Kč | není | do 25 000 Kč, spoluúčast 1 000 Kč, 600 Kč |
| Zvěř | do 30 000 Kč, spoluúčast 5 000 Kč, 350 Kč | není | do 50 000 Kč, spoluúčast 5 000 Kč, 450 Kč |
| Asistence | zahrnuta | zahrnuta | zahrnuta |
| Placení | čtvrtletně, 4 × 1 162,50 Kč | ročně | ročně |
Na srovnávači svítí: A 3 100 Kč, B 4 450 Kč, současná smlouva 4 650 Kč (4 × 1 162,50). Ceny při různé frekvenci placení nelze srovnávat přímo, viz roční nebo čtvrtletní platba.
Krok 2: sjednotit limity a připojištění
Nabídka A má jen zákonný limit a žádná připojištění. Řidič si u stejné pojišťovny nechá spočítat variantu A2 s limitem 100/100 a s připojištěním: povinné ručení 3 300 Kč, skla do 15 000 Kč bez spoluúčasti 500 Kč, zvěř do 40 000 Kč se spoluúčastí 10 % (min. 5 000 Kč) 400 Kč. Celkem 4 200 Kč.
Současná smlouva se při roční platbě (podle sdělení pojišťovny se slevou 5 % oproti čtvrtletní) přepočte: 4 650 × 0,95 = 4 417,50 Kč.
Nyní srovnáváme podobné věci:
| Nabídka | Roční cena | Limit skel | Limit zvěře |
|---|---|---|---|
| Současná (ročně) | 4 417,50 Kč | 10 000 Kč | 30 000 Kč |
| A2 | 4 200 Kč | 15 000 Kč | 40 000 Kč |
| B | 4 450 Kč | 25 000 Kč | 50 000 Kč |
Krok 3: scénář škody na skle
Výměna čelního skla s kalibrací kamery v autorizovaném servisu podle modelového rozpočtu: 21 000 Kč.
- Současná: pojišťovna zaplatí min(21 000 − 0; 10 000) = 10 000 Kč, řidič 11 000 Kč. Celkem 4 417,50 + 11 000 = 15 417,50 Kč.
- A2: pojišťovna min(21 000 − 0; 15 000) = 15 000 Kč, řidič 6 000 Kč. Celkem 4 200 + 6 000 = 10 200 Kč.
- B: pojišťovna min(21 000 − 1 000; 25 000) = 20 000 Kč, řidič 1 000 Kč. Celkem 4 450 + 1 000 = 5 450 Kč.
Krok 4: scénář srážky se srnou
Oprava přední části po srážce se zvěří: 38 000 Kč.
- Současná: min(38 000 − 5 000; 30 000) = 30 000 Kč, řidič 8 000 Kč. Celkem 12 417,50 Kč.
- A2: spoluúčast 10 % = 3 800 Kč, ale minimum je 5 000 Kč, platí tedy 5 000 Kč. Plnění 33 000 Kč (pod limitem 40 000). Řidič 5 000 Kč. Celkem 9 200 Kč.
- B: min(38 000 − 5 000; 50 000) = 33 000 Kč, řidič 5 000 Kč. Celkem 9 450 Kč.
Krok 5: vyhodnocení
| Scénář | Současná | A2 | B | Vítěz |
|---|---|---|---|---|
| Žádná škoda | 4 417,50 Kč | 4 200 Kč | 4 450 Kč | A2 |
| Výměna čelního skla | 15 417,50 Kč | 10 200 Kč | 5 450 Kč | B |
| Srážka se srnou | 12 417,50 Kč | 9 200 Kč | 9 450 Kč | A2 |
A2 je nejlevnější bez škody i se zvěří, ale jen o 250 Kč proti B. U skla vede B o 4 750 Kč. Pokud řidič považuje výměnu čelního skla s kalibrací za reálnou aspoň jednou za 19 let (250 / 4 750 ≈ 0,053), vyplatí se v průměru B. U auta s drahým sklem a s častými jízdami po silnicích se štěrkem je to rozumný předpoklad.
Současná smlouva nevyhrává v žádném scénáři. Řidič ji tedy vypoví a přejde k B, nebo zkusí současné pojišťovně předložit nabídku B a požádat o úpravu.
Výpočet pro vaše nabídky udělá nástroj pro srovnání nabídek. Zadejte roční cenu, spoluúčast a limit připojištění pro scénář, který chcete otestovat.
Krok 6: co čísla neukážou
| Bod | Proč na něm záleží |
|---|---|
| Výluky připojištění skel (jen čelní sklo?) | boční okno po vloupání nemusí být kryto |
| Podmínky u zvěře (hlášení, doklad) | bez dokladu může být plnění odmítnuto |
| Síť servisů a přímá likvidace | rychlost opravy |
| Asistence: limit odtahu a náhradní vůz | pohodlí po nehodě |
| Bonus u nové pojišťovny | ověřte, že vám započítali všech 10 let |
| Možnost a podmínky výpovědi | flexibilita do budoucna |
Časté otázky
Proč nesrovnávat jen povinné ručení bez připojištění?
Pokud připojištění nechcete, klidně ano. Ale pokud ho chcete, musí být ve všech nabídkách, jinak je nejlevnější nabídka jen zdánlivě levná.
Mám uvažovat i dopad nehody na bonus?
U skel a zvěře jde o vaše vlastní škody z připojištění, ne o škodu způsobenou jiným. Jak se plnění promítne do ceny, závisí na podmínkách. U zaviněné nehody z povinného ručení dopad na bonus spočítáte v článku o bonusu a malusu.
Mohu stávající pojišťovnu požádat o lepší cenu?
Můžete. Pojišťovna nemá povinnost nabídku dorovnat. Mějte nabídku písemně a hlídejte termín výpovědi, viz výpověď a změna pojišťovny.
Kde zjistím cenu výměny skla?
Požádejte servis o orientační rozpočet pro vaše VIN včetně kalibrace kamer a senzorů.
Zdroje
- Česká národní banka — seznam pojišťoven a zprostředkovatelů, informace pro spotřebitele
- Česká kancelář pojistitelů — ověření pojištění vozidla
- Česká obchodní inspekce — mimosoudní řešení spotřebitelských sporů
